은행 예금이나 적금을 가입할 때마다 따라오는 이자소득세, 대부분의 사람들은 그저 “떼어 가는 돈”이라고 생각하고 지나칩니다.
하지만 이자소득세도 충분히 줄일 수 있는 방법이 존재합니다. 오늘은 많은 분들이 궁금해하는 예금·적금 이자에 붙는 세금을 줄이는 3가지 방법을 알려드릴게요.
비과세 통장 활용하기
일반 예금이나 적금에 가입하면 발생한 이자소득의 15.4%가 자동으로 세금으로 빠져나갑니다.
하지만 아래와 같은 비과세 금융 상품을 이용하면 이자소득세를 아예 내지 않아도 됩니다.
✅ 대표적인 비과세 통장
- 개인종합자산관리계좌 (ISA): 조건에 따라 비과세 혜택 + 분리과세 선택 가능
- 세금우대저축 (현재는 일부 계층 대상): 이자소득세 면제
- 청년 우대형 청약통장: 연소득 조건 충족 시 이자소득 비과세 + 우대금리
- 장애인/국가유공자용 비과세 종합저축: 최대 4,000만 원까지 이자소득 비과세
👉 중요 포인트:
이런 상품은 일정 자격요건(연령, 소득, 직업 등)을 충족해야 하며, 가입 시 “비과세 통장” 여부를 반드시 체크해야 합니다.
분리과세 금융상품 선택하기
이자소득이 연간 2,000만 원을 초과하면 종합소득세에 합산되어 더 높은 세율로 세금을 낼 수도 있습니다.
이를 피하기 위한 방법 중 하나가 바로 분리과세가 가능한 상품을 활용하는 것입니다.
✅ 분리과세란?
이자소득을 종합소득에 포함하지 않고, 일정 세율(15.4%)로 ‘분리’해서 과세하는 방식입니다.
이는 고소득자의 경우 특히 유리할 수 있습니다.
✅ 분리과세 가능한 상품 예시
- 은행의 고령자 전용 특판 예금
- ISA 계좌(일부 한도 내)
- 비과세 종합저축 상품 중 분리과세 대상
👉 TIP: 연간 금융소득이 많아질 것 같다면, 분리과세 옵션을 적극적으로 고려해보세요.
금융소득 종합과세 기준 이해하고 분산 관리
이자와 배당소득을 합쳐 연간 2,000만 원을 넘으면 금융소득 종합과세 대상이 됩니다.
세율은 기본 6.6%를 넘어서 최대 49.5%까지 올라갈 수 있으니, 철저한 사전 관리가 필요합니다.
✅ 절세 전략
- 부부 명의로 분산 가입하기
한 사람 명의로 몰아넣는 것보다, 배우자 명의까지 활용하면 과세 기준 이하로 유지하기 쉬움 - 연말 정산 전에 이자 확인
예·적금 만기를 연초로 조정하면 세금 부담을 이듬해로 미룰 수 있음 - 다양한 상품에 자산 분산
예금뿐 아니라, 세제혜택이 있는 펀드나 연금저축 등으로 분산 투자
👉 핵심은: 2,000만 원을 넘지 않도록 사전 조율하고, 금융기관별 이자 발생 시점을 체크하는 것입니다.
❓ 자주 묻는 질문 (Q&A 리치스니펫 대응)
Q1. 예금·적금 이자에 무조건 세금이 붙나요?
네, 일반적인 경우 15.4%의 이자소득세(소득세 14%, 주민세 1.4%)가 부과됩니다.
Q2. 세금 없는 통장은 없나요?
있습니다. 예를 들어 비과세 종합저축, ISA 계좌, 청년 우대형 청약통장 등은 조건에 따라 세금을 면제받을 수 있습니다.
Q3. 소득이 많으면 이자세도 더 많이 내야 하나요?
네. 연간 금융소득이 2,000만 원을 넘으면 금융소득 종합과세 대상이 되어, 누진세율에 따라 최대 49.5%까지 세금이 부과될 수 있습니다.
📝 마무리: 똑똑한 이자 관리가 절세의 시작
예금이나 적금은 안전한 자산 증식 수단이지만, 세금까지 고려해야 진짜 수익률을 계산할 수 있습니다.
이번 글에서 소개한 비과세 통장, 분리과세 상품, 금융소득 분산 전략을 적극 활용하면, 불필요한 세금 지출 없이 더 많은 이자를 손에 쥘 수 있습니다. 금융 상품 가입 전에는 반드시 상품설명서와 세제 혜택 조건을 꼼꼼히 확인하세요.